Домой Объекты недвижимости Квартира Что выгодней для покупки квартиры, кредит или ипотека?

Что выгодней для покупки квартиры, кредит или ипотека?

что выгодней кредит или ипотека   Собственное жильё – это мечта, наверное, каждого россиянина. Личная квартира или даже комната не сравнится никогда со съёмными апартаментами, она своя. Но накопить на квартиру получается не у всех, поэтому некоторые семьи идут кредитоваться в банки. Тогда-то и встаёт перед ними вопрос — что выгодней кредит или ипотека? И у того, и у другого варианта займа есть и минусы, и плюсы. И решение остаётся только за заёмщиком, исходя из его ситуации. Но по деньгам кредит всегда будет в приоритете.

Что такое потребительский кредит


Если человеку срочно нужно что-то купить, а денег не хватает, банк может одолжить ему нужную сумму на определённый срок. Но кроме взятой суммы заёмщик ещё обязан и доплатить банку. Доплата – это определённый процент от суммы долга. То есть кредит – это заём у банка денег под проценты на определённое время.

В свою очередь, потребительский кредит – это заём, взятый исключительно для личных или семейных целей. Товар, купленный по потребительскому кредиту должен использоваться не в предпринимательстве, а в быту. По такому кредиту покупают:

  • квартиры;
  • бытовую технику;
  • машины;
  • телефоны и т.д.

Между тем кредит может быть целевым и нецелевым. Целевой кредит имеет особенность – он выдаётся на покупку конкретной вещи. Например, если вы берёте целевой кредит на покупку квартиры, в конце срока обязаны будете отчитаться перед банком – потратили ли вы кредитные деньги именно на квартиру.

Банки, кредитуя клиента на крупную сумму, могут потребовать обеспечения возврата, например:

  • поручительство других лиц;
  • привлечение созаёмщика;
  • и даже залога ценного имущества (машины, квартиры, земли).

Ипотека – что это

ипотека   По сути, ипотека – это система взаимоотношений кредитора и должника, при которых банк покупает для должника квартиру, а должник гасит долг лет 20-25 равными платежами. Ипотечный займ – это тот же кредит, но он не только целевой, а ещё и обеспеченный залогом. При этом и целью ипотеки, и залогом всегда выступает недвижимость. Алгоритм ипотеки прост:

ипотечный алгоритм

  • заёмщик подыскивает квартиру;
  • оплачивает продавцу задаток (это будет считаться первым взносом по ипотеке);
  • оформляет ипотеку в банке;
  • в Росреестре на заёмщика оформляется квартира;
  • банк перечисляет продавцу стоимость квартиры за вычетом задатка;
  • квартира оформляется в залог банка;
  • заёмщик регулярно по графику гасит долг.

Какой кредит лучше – ипотечный или потребительский


Всё зависит от того, сколько денег у вас в наличии и как надолго вам нужны деньги. Для начала определим главные ключевые моменты кредита:

  • сколько денег вам нужно на покупку квартиры;
  • за какой срок вы сможете погасить кредит.

Максимальная сумма по потребительскому кредиту – полмиллиона рублей. По ипотеке же банк может вам ссудить намного больше. Поэтому, если вам нужно денег больше, чем полмиллиона, потребкредит уже отпадает.

Срок кредита при выборе кредитора тоже очень важен: финансисты советуют брать кредит с таким ежемесячным платежом, чтобы он составлял не больше трети от общего семейного дохода. Это самый оптимальный размер, не сильно бьющий по кошельку. А теперь к срокам:

  • потребительские кредиты выдаются на 5 лет максимум (очень редко – на 7 лет);
  • ипотека может длиться 20-25 лет (некоторые банки кредитуют и на 30 лет).

А теперь несложно выяснить, что для вас лучше: просчитайте оба вида кредита на калькуляторе банка и получите размер ежемесячного платежа. Тот платёж, что отнимет у вас треть или меньше общего дохода, оптимальнее. Платёж, отнимающий половину или больше семейного бюджета, несёт в себе риск задержки выплаты кредита, а это и пени, и штрафы.

Кроме этого, заложенную по ипотеке квартиру нельзя без согласия банка ни продать, ни обменять, пока кредит не погашен полностью. При потребительском кредите такое условие отсутствует.

Вывод – если вам не хватает, например, 300 тысяч рублей, а вернуть долг вы сможете через 3 года, лучший выход для вас – потребительский кредит. Но есть и другие ключевые моменты вариантов кредита, которые нужно сравнить.

Требования к заёмщику

ипотечный процент   При оформлении любого кредита банк проверяет финансовую состоятельность и благонадёжность клиента. При этом, рассматривая заявку на ипотеку, банк обращает внимание и на характеристики недвижимости, которая будет выступать залогом. Что для банка главное? Получить прибыль.

Если квартира неликвидная (на окраине, без коммуникаций, изношенная больше, чем на половину или в аварийном доме), она вряд ли представляет для кредитора интерес. Ведь в случае досрочного расторжения договора, например, при невозможности заёмщика продолжать платить по ипотеке, банку придётся выставлять квартиру на продажу. А раз такие квартиры покупаются с неохотой, банк рискует потерять в деньгах.

При потребительском кредите никаких требований к цели кредита не выставляется.

Так же существенная разница и при оценке заёмщика:

  • если у клиента не испорченная кредитная история и с финансовой стороной всё в порядке (хорошая стабильная зарплата, поручители имеются), то потребительский кредит может быть выдан уже на следующий день после одобрения заявки;
     
  • на одобрение ипотеки банку потребуется больше времени – минимум 5 дней;
     
  • перечень документов по потребкредиту минимальный (паспорт, справка о зарплате);
     
  • при оформлении ипотеки нужно предоставить ещё и множество документов на квартиру (техпаспорт, выписку из ЕГРП, договор задатка);
     
  • ипотека обяжет заёмщика дополнительно заплатить за страховку квартиры (и ежегодно её продлевать) и потратить время и деньги на поход в Росреестр для регистрации договора купли-продажи, а потом и залога.

Разница в ставках по кредитам


Стандартные ставки по кредитам в России таковы:потребительский кредит

  • по потребительским кредитам – 15-25% годовых;
  • ипотечный процент – 10-15% за год.

При этом, если вы подходите по критериям под одну из программ социальной ипотеки, можете оформить льготный кредит. Например, в АИЖК на 2016 год запланирована наименьшая ставка по ипотеке – 9,9%. Обо всех действующих жилищных программах узнавайте в местной администрации (или на официальном сайте региональной администрации).

Отдельно стоит упомянуть и о переплате по кредитам:

  • половину суммы кредита (или меньше) вы переплатите по потребительскому кредиту;
  • за срок ипотеки вы можете переплатить от 100 до 200 процентов (одна квартира по цене двух в конце ипотеки).

По переплате потребкредит выигрывает.

Условия ипотеки и потребительского кредита

Условия кредитов тоже различаются. Например:

  • при ипотеке можно оформить вычет на покупку квартиры и вернуть часть уплаченных процентов за счёт возврата подоходного налога (при потребкредите – только вычет на покупку квартиры);
     
  • по ипотеке можно расплатиться материнским капиталом (оплатить первый взнос, часть кредита или проценты);
     
  • при ипотеке «чистоту» квартиры тщательно будет проверять служба безопасности банка (риск попасть на мошенников минимален).
В качестве резюме:
на вопрос что выгодней кредит или ипотека, можно ответить однозначно – потребительский кредит. Но каждый случай индивидуален.

Если денег вам нужно не больше миллиона и на сравнительно небольшой срок, оптимальнее оформить потребительский кредит. Тут вы сэкономите на процентах.

Если денег нужно больше, а финансовое состояние не позволяет платить по многу, нужно оформлять ипотеку.

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ