Домой Объекты недвижимости Квартира Нужно ли страховать ипотеку?

Нужно ли страховать ипотеку?

ипотечное страхование обязательно или нет   Если вы нацеливаетесь на взятие ипотеки, то вам должен быть интересен вопрос — ипотечное страхование обязательно или нет? Этим вопросом задаются все заёмщики, ведь страховка не из дешёвых, тем более, она ежегодно должна продлеваться. А ведь её стоимость иногда входит в сумму ипотеки, а значит, вы заплатите ещё и проценты от её размера. Обязывая заёмщиков страховать ипотечное жильё, банки обеспечивают возврат денег по кредиту. Поэтому страховка обязательна. Но страхование существует в нескольких формах, имеющих свои нюансы.

Что такое ипотечное страхование


По статье 31 закона об ипотеке №102 страхование заложенного жилья обязательно при кредитовании. Поскольку при ипотечном кредитовании в качестве залога идет покупаемое жилье, то ипотечный договор следует читать внимательно. В ипотечном договоре может прямо и не содержаться условие о страховке, но в таком случае, заёмщик обязан самостоятельно за свой счёт страховать квартиру от несчастных случаев, например:

  • от аварий;
  • пожаров;
  • падения на дом самолётов;
  • оползней и т.п.

Не всегда, но в некоторых случаях в договоре пишется условие о том, что стоимость страховки включается в кредит, то есть банк оплачивает страховку, а её стоимость возвращается заёмщиком вместе с суммой кредита и процентов.

По сути, страховка при ипотеке – это плата страховой компании за возможные риски, которые могут произойти в период гашения ипотеки.

Например, если дом, в котором квартира расположена, рухнет, то страховая компания должна будет выплатить определённую сумму. При этом выплачиваться страховка будет не самому заёмщику, а банку, хотя в договоре страхования именно заёмщик числится страхователем.

Чтобы страховку оформить, заёмщик со страховой компанией подписывает договор, в котором указана сумма вознаграждения (сколько нужно заплатить компании и платить ежегодно) и сумма страховой выплаты (сколько получит банк при страховом случае). На сегодня почти у каждого банка есть аффилированная (доверенная) страховая компания, с которой заключают договоры заёмщики банка-кредитора. Отказ заёмщика в пользу другой страховой компании может поставить под угрозу одобрение ипотеки.

При этом страхование ипотеки распространяется на все виды недвижимости:

  • квартиры (вторичка и новострой);
  • дома;
  • земельный участки.

Форм страхования существует несколько, то есть, застраховать можно не только ипотечную квартиру, но и:
— риск невозврата долга;
— жизнь заёмщика;
— право собственности должника на квартиру (страхование титула).

Страхование жизни при ипотеке

страхование жизни при ипотеке   Страхование жизни не является обязательным условием ипотеки, но, как показывает практика, выгодная сделка как для банка, так и для заёмщика. При таком страховании объект договора – жизнь и здоровье должника. Например, в случае наступившей инвалидности, страховая компания погасит долг заёмщика перед банком в определённом размере. А если заёмщик, не дай Бог, погибнет, ипотека так же погасится, а на родственников (наследников) не ляжет бремя кредита.

При этом некоторые банки идут на смягчение условий ипотеки, если заёмщик согласится застраховать жизнь, например, ставка по кредиту уменьшается, что позволит сэкономить на процентах.

Страховка жизни при ипотеке может включать также и страховку рисков невыплаты кредита, но обычно, составляется отдельный договор.

Страхование риска


Та же 31-я статья 102-го закона говорит о том, что заёмщик имеет право застраховать риск того, что в будущем он не сможет платить по ипотеке. Например, уволится с хорошо оплачиваемой работы.

При таком страховании компания погасит остаток долга по ипотеке банку, если заёмщик задержит выплаты и не сможет досрочно погасить долг. А квартира, в таком случае, не отойдёт банку, то есть, останется у семьи (в случае, что страховая сумма перекроет остаток долга).

Титульное страхование

титульное страхование   Заёмщики не всегда осведомлены о титульном страховании, однако оно может быть обязательным требованием при оформлении ипотеки. При такой сделке страхуется статус собственника квартиры. То есть, если вдруг заёмщик лишится права собственности, страховая компания возместит банку убытки. Как возможно лишиться титула владельца?

Рисков при покупке квартир, особенно вторички, несколько:

  • виндикационный иск (если вдруг объявится наследник, которого не уведомляли об открытии наследства в виде квартиры и продали её заёмщику, суд имеет право признать за наследником право собственности либо на всю квартиру, либо на долю.При этом заёмщик, хотя и не знавший о существовании наследника и купивший квартиру вполне законно, может лишиться права собственности);
     
  • иск о признании договора купли-продажи недействительным (типы таких исков возникают, если квартира была продана мошенниками, или права ребёнка были нарушены при приватизации).
Обязательно страхуйте титул собственника, если квартира во владении продавца была меньше трёх лет. Именно три года – срок исковой давности. Но срок сам по себе начинает течь не в момент регистрации права собственности на продавца, а в момент обнаружения нарушенных прав.

Например, был человек в загранкомандировке три года и не знал, что после отъезда умер его отец. А наследство оформил брат, после чего продал квартиру заёмщику. Так вот три года срока начнутся с того момента, как командированный узнает о смерти отца. И в течение трёх лет имеет право требовать признания продажи квартиры недействительной.

Комплексное ипотечное страхование


При комплексном страховании составляется один договор со страховой компанией, который включает условие о нескольких видах страхования:

  • купленной квартиры (от пожара, наводнения, взрыва и других аварий);
  • титула владельца;
  • жизни и здоровья заёмщика.

Можно выбрать все виды или несколько, но квартиру нужно застраховать обязательно. Договоры страхования заключаются на весь срок ипотеки, а вознаграждение страховой компании платится ежегодно.

От количества видов страхования зависит размер вознаграждения.

Сколько стоит страховка при ипотеке

сколько стоит страховка при ипотеке   По норме 6 части всё той же 31 статьи 102-го закона сумма, которую обязуется выплатить банку страховая организация, если страховой случай наступит, не может быть меньше 10 и больше 50 процентов от суммы основного долга.

То есть, если вы берёте в долг у банка миллион рублей, страховая сумма будет в пределах от ста до пятисот тысяч рублей. А вознаграждение по договору страхования – определённый процент от этой суммы.

Страховую деятельность в России регулирует закон №4015-1 от 27.11.1992 года. В его 11-й статье указывается, что тарифы вознаграждения устанавливаются:

  • по особой методике подсчёта при обязательном страховании (когда страхуется квартира);
  • по соглашению сторон при добровольном страховании (когда страхуется титул собственника или жизнь заёмщика).

Методика подсчёта сложна и её формула состоит из нескольких элементов:

  • вид недвижимости;
  • износ дома;
  • удалённость от областных и районных центров;
  • срок ипотеки;
  • ежемесячные платежи;
  • характеристики квартиры и т.д.

Подсчитать ежегодную сумму вознаграждения страховщикам простому обывателю сложно, да это и не зачем. Ведь все тарифы проверяет Федеральная служба по надзору за страховой деятельностью, а лицензией рисковать компании вряд ли станут. Поэтому тарифы устанавливаются в пределах нормы, но у каждой страховой компании они свои, хоть и максимально приближены.

При комплексном страховании ежегодная оплата страховки варьируется от половины до одного процента страховой суммы (от 10 до 50 процентов от суммы долга). Если брать максимальную ставку (1%), то при основном долге в миллион, страховой сумме полмиллиона, ежегодно вы будете платить по страховке 5000 рублей. Если брали в долг по ипотеке 2 миллиона, тариф – 10 000 рублей и т.д.

Согласитесь, сумма не такая уж большая. При этом по правилу 6 части 31-й статьи 102-го закона, если по ипотеке выплачена треть основного долга, а долгов и просрочек больше месяца нет, заёмщик имеет право требовать от страховой компании уменьшения страховой суммы, тем самым можно снизить страховой тариф.

Вывод:
на вопрос ипотечное страхование обязательно или нет, есть два варианта ответа:

  • обязательно нужно страховать квартиру;
  • не обязательно титул собственника, здоровье и жизнь.

Но если учесть, что комплексное страхование не сильно вас ударит по карману, стоит застраховаться на все случаи жизни.

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ