Домой Объекты недвижимости Квартира Созаемщик ипотеки, его права и обязанности. Можно ли выйти из созаемщиков

Созаемщик ипотеки, его права и обязанности. Можно ли выйти из созаемщиков

созаемщик ипотеки его права и обязанности   Иногда в кредитном договоре фигурирует созаемщик ипотеки, его права и обязанности тождественны тем, которые прописываются в отношении основного дебитора.

Созаемщиков привлекают к подписанию ипотечного договора в тех случаях, когда один заемщик может не потянуть кредит из-за недостаточности дохода. Созаемщиков может быть несколько, как правило, не больше четырех. Однако не стоит путать их с поручителями: это разные понятия.

Созаемщик ипотеки


На сегодня ипотека – это один из вариантов покупки своего жилья. Если дохода на кредит не хватает, можно выбрать варианты:

  • подыскать жилье подешевле;
  • оформить еще один кредит;
  • привлечь созаемщика.

Естественно уже присмотренное жилье менять на худшее не хочется, а второй кредит для некоторых тоже не вариант – так можно остаться совсем без дохода. Привлечение созаемщика наиболее выгодный вариант для кредитования, потому что при оформлении договора учитываются доходы обоих. Но и обязанности, и права тоже делятся либо солидарно (когда оба одинаково отвечают за выплаты), либо субсидиарно (доли выплат по кредиту распределяются не поровну, а в долях). При этом все созаемщики становятся должниками банка.

По норме 321-й статьи Гражданского кодекса должников, как и кредиторов, может быть несколько. При этом норма распространяется только на неделимую вещь. Это может быть квартира, комната или часть дома с отдельным входом.

Созаемщиками могут стать:

  • родственники;
  • друзья;
  • знакомые;
  • посторонние.

Все созаемщики, указанные в ипотечном договоре, — это равноправные дебиторы. То есть созаемщик по ипотеке это такой же должник перед банком, как и основной заемщик. Заемщики вместе отвечают за выплаты по ипотеке и в случае невозможности выплат в суде они будут признаны соответчиками.

К сведению. Нередко банки взыскивают долги по кредиту и с поручителей, которые также ответственны за выплаты, однако поручитель и созаемщик – неравнозначные понятия.

Созаемщик и поручитель отличие

Если ипотека оформляется только на заемщика или на созаемщиков, оформляется один кредитный договор. Если же привлекается поручитель, то дополнительно к ипотечному договору оформляется поручительский договор.

При этом поручитель при подписании договора может и не показывать свои доходы, но в отношении созаемщика подтверждение дохода – это обязательное условие.

Основное отличие поручителя от созаемщика кроется в том, что поручитель имеет только обязанности по договору, а именно, он обязан погасить долг заемщика, если возникнут просрочки по выплатам. Конечно, выплаченные средства можно потом вернуть регрессным требованием, что является единственным правом поручителя.

Важно. Созаемщик же не только обязан платить по ипотеке, но и наделен правами на заложенное жилье.

Права созаемщика по ипотеке на квартиру


права созаемщика по ипотеке  Уже на стадии регистрации ипотечного договора созаемщики становятся полноправными совладельцами квартиры на праве совместной или долевой собственности. Такое право возникает на основании 244-й статьи Гражданского кодекса: сособственники – это покупатели по договору купли-продажи жилья.

При этом созаемщики обязательно становятся совладельцами квартиры, которая будет заложена, как ипотечная. А общая это будет собственность или долевая, определить нужно ещё на стадии оформления купчей: в договоре нужно определить доли покупателей.

В России по закону супруги всегда становятся созаемщиками по ипотеке в силу 34-й статьи Семейного кодекса. При оформлении ипотеки оба супруга предоставляют в банк справки о доходах, а договор может быть оформлен только в отношении мужа или жены. И право собственности может быть оформлено на одного из них. Однако они имеют одинаковые права на квартиру и равные обязанности по выплате ипотеки.

К сведению. Исключением может быть только одно: подписание и регистрация в Росреестре брачного договора или соглашения о разделе имущества. Одним из условий соглашения может быть прекращение общей собственности как на квартиру, так и на кредит.

Так как созаемщик тоже будет владельцем жилья, при оформлении кредита банки к нему будут предъявлять требования.

Требования к созаемщику по ипотеке

требования к созаемщику по ипотеке  В 321-й статье Гражданского кодекса сказано, что обязанность платить по ипотеке есть у всех должников в отношении одного объекта залога. Так в кредитном договоре может оказаться условие о солидарной или субсидиарной ответственности.

Это вытекает из следующего: если ипотека оформляется поровну на нескольких созаемщиков, то и платить они должны поровну. Это солидарные обязательства. Если же доли созаемщиков в заложенной квартире определены, например, на одного зарегистрировано 2/3 доли в праве, а на второго треть, то и ответственность по выплатам будет субсидиарной. То есть, первый будет платить две трети долга, а второй только треть.

Однако в кредитных договорах субсидиарная ответственность прописывается редко, обычно банки возлагают равную ответственность на всех созаемщиков. Если не сможет платить первый, долг должен гасить второй.

Банки, несомненно, рискуют своими деньгами при оформлении ипотеки, поэтому для перестраховки к заемщикам (и созаемщикам) предъявляются одинаковые требования:

  • они должны быть официально трудоустроены;
  • общий доход созаемщиков должен обеспечивать: содержание иждивенцев, оплату коммунальных платежей и выплату по ипотеке.

При этом некоторые банки ставят условие о том, чтобы доход каждого созаемщика мог обеспечить погашение ежемесячного платежа целиком. То есть, независимо от того, какой долей квартиры будет владеть созаемщик, в случае чего, он сможет единолично платить кредит по графику. То есть доход созаемщика должен обеспечивать выплату общего ежемесячного платежа по ипотеке.

Некоторые банки требуют подтверждения дохода только в доле, на которую претендует созаемщик. Например, при общем ежемесячном платеже в 20 тысяч рублей и при условии, что на квартиру будет оформляться совместная собственность, созаемщики должны иметь такой доход, при котором они смогут обеспечить семью и платить ежемесячно по кредиту 10 тысяч.

Серьезным требованием к созаемщику является условие о хорошей кредитной истории. Если к поручителю такое требование может и не выдвигаться, то человек, чья кредитная история не совсем гладкая, теряет шансы стать созаемщиком и соответственно совладельцем квартиры.

Перед подписанием кредитного договора все созаемщики должны принести кредитному инспектору одинаковый набор документов:

  • паспорта и СНИЛСы;
  • справки о составе семьи;
  • заверенные копии трудовых книжек и справки о зарплате (или ОГРНИП и заверенные в ФНС декларации).

При этом обязательно кому-то из них нужно предоставить техпаспорт квартиры с оценкой и договор страхования. Банки могут обязать страховать жизнь и здоровье одного или всех созаемщиков. Отказ от страховки может привести к отказу в кредите.

Риски созаемщика по ипотеке


риски созаемщика по ипотеке  По норме 322-й статьи Гражданского кодекса должники по одному обязательству (в нашем случае по ипотеке) в равной степени отвечают перед банком. То есть, если платить одному из созаемщиков станет нечем, график платежей должен будет соблюсти другой.

Банкам неважно, кто платит по кредиту, им главное вернуть деньги и заработать на процентах. Из этого следует, что созаемщик будет вынужден платить и за себя, и “за того парня”.

При этом если все созаемщики просрочат выплаты, может произойти следующее:

  • банк через суд потребует вернуть кредит целиком;
  • заложенная квартира может быть продана банком;
  • созаемщик может остаться и без жилья (имеется в виду заложенная квартира), и с долгами.

Как возникают долги? Очень просто:

  • квартира продается на торгах;
  • из общей суммы кредита (займ, проценты и штрафы) вычитается стоимость проданной квартиры;
  • разница остается долгом созаемщиков.

При этом после вступления решения суда о взыскании ипотечного долга в силу, начинают работать приставы. А их не интересует – кто основной, а кто созаемщик. Исполнительные листы будут оформлены на всех ответчиков. И если один из заемщиков финансово не состоятелен, то есть, взять с него нечего, долг взыщут с другого, наложив арест на зарплату и на банковские счета.

Важно. Ещё одним риском созаемщика можно считать тот факт, что если один из созаемщиков нарушит условия ипотечного договора, то есть, просрочит выплату, кредитная история испортится у всех участников ипотеки.

В отдельных случаях можно отказаться от кредитного договора, то есть, можно прекратить солидарный заем.

Как вывести созаемщика из ипотеки

созаемщик ипотеки это  От выплат по кредиту просто так отказаться нельзя. Да и в самом ипотечном договоре может быть прописано условие о запрете выхода или замены созаемщика. Однако банки решают такие вопросы всегда индивидуально.

К примеру, один из созаемщиков не может больше платить по кредиту. Тогда есть два варианта развития событий (но строго по соглашению с банком):

  • второй созаемщик берет на себя обязательства по ипотеке в полном объеме, при этом первый отказывается от части заложенной квартиры в его пользу (тогда остаток долга будет висеть на одном заемщике);
  • права созаемщика, который не может платить, переходят к другому лицу (происходит замена стороны договора).

В любом случае кредитный инспектор будет скрупулезно оценивать финансовые возможности остающегося или нового созаемщика. При этом будут разрешаться вопросы:

  • сможет ли заемщик погасить остаток долга (предоставляется расчет по доходам);
  • возможно ли реструктурировать кредит (уменьшить платежи путем увеличения срока);
  • будут ли вноситься изменения в договор залога;
  • будут ли изменяться доли в заложенной квартире.

Банки с большой неохотой идут на изменение ипотечного договора, но с другой стороны, они заинтересованы в возврате кредита.

Еще один способ вывода созаемщика – это перекредитование. Алгоритм прост:

  • в другом или этом же банке оформляется кредит с последующей ипотекой (на ту же квартиру);
  • новый кредитор гасит долг по ипотеке существующему;
  • залог переходит к новому кредитору.

Естественно с новым кредитором составляется ипотечный договор, в котором может фигурировать уже один человек или другой созаемщик ипотеки, его права и обязанности также приравнены к тем, что имеет основной должник. Однако после замены созаемщика или вовсе его вывода, могут измениться права на квартиру.

юридическая консультация
 

Оставьте свое мнение. Юридические вопросы задайте в форме слева внизу.

Please enter your comment!
Please enter your name here