Тысячи россиян ежедневно сталкиваются с проблемой получения ипотечного кредита. Отказы в ипотеке связаны с ужесточением требований к заёмщикам, ведь в связи с непростой обстановкой в кредитной сфере банки перестраховываются от невозврата своих денег. У кого-то из заёмщиков доход ниже уровня, кто-то не может найти поручителей, и не все финансово грамотны.
В таких случаях взять кредит может помочь ипотечный брокер.
Ипотечный брокер — кто это
В общем смысле ипотечный брокер — это организация или человек, который за определённый процент поможет вам подобрать и получить кредит. Ипотечный брокер заинтересован в одобрении вам кредита банком, и чем большую сумму вы занимаете, тем больше брокер заработает.
Без финансово грамотного специалиста простому заёмщику сложно разобраться в тонкостях кредитных программ, да и про скрытые комиссии и сборы, о которых может умолчать кредитный консультант, вы сможете узнать только после выставления счёта банком.
Справочно. Люди, знакомые с банковскими операциями и способные внимательно прочитать и понять суть договора на ипотечное кредитование могут и сами решить эту задачу. Об этом подробно здесь. А вот большинству «простых» граждан дешевле будет найти специалиста.
Помощь кредитного брокера заключается:
- в подборе ваших документов, которые удовлетворяли бы требованиям банка (разница в подборе документов профессионалом и статистом может оказаться весьма существенной);
- в подборе оптимальной ипотечной программы, которая вас устроит (принципиальным вопросом для заёмщика является как раз выбор кредитной программы, ведь условия кредитования разные, например, сумма кредита, размер платежей);
- в правильном оформлении заявки на кредит (по статистике, положительные решения банков при работе с профессиональными брокерами, выше на 30-40%, чем одобрения заявок человека «с улицы»);
- в расчёте всех расходов по кредиту и подготовке кредитного договора (каждый конкретный кредит – индивидуален, брокер, как финансово грамотный человек, поможет рассчитать все составляющие займа и выявить возможные подвохи в договоре);
- в поисках лояльного кредитора (брокеры направляют ваши заявки в несколько банков, ведь не факт, что если отказали в одном учреждении, откажут и везде);
- в проведении рефинансирования кредита (если какой-то банк предложит более выгодный кредит, чем тот, который вы гасите, брокер поможет «обменять» кредит на более выгодный).
Работа с брокером может вам и деньги сэкономить. На финансовом рынке работают множество брокеров, имеющих некоторые преференции от банков-партнёров. Попросту – клиентам таких брокеров банки предоставляют скидки, а может и не возьмут комиссию за рассмотрение кредитной заявки.
Так же брокер может посоветовать вам оптимальную страховую компанию, если условиями договора будет требоваться страховка квартиры. На этом вы тоже сэкономить можете.
Как выбрать ипотечного брокера
В России, по оценкам экспертов, работают примерно три тысячи кредитных брокеров. Помимо официальных брокерских компаний такие услуги оказывают, например:
- частные лица;
- налоговые консультанты;
- консалтинговые фирмы.
Намереваясь воспользоваться помощью специалиста, можно попасть в ловушку «псевдоброкера». Такие люди не работают с банками, а предлагают лишь свои услуги по консультированию или по оформлению фиктивных справок о зарплате. Службы безопасности банков без труда определят фиктивность справки, и тогда дорога за кредитом вам будет закрыта.
Так же за определённую сумму вы можете купить у таких ушлых брокеров список банков, предоставляющих ипотеку, которые без труда вы вычислили бы сами по интернету. Эти сведения могут считаться предоставлением брокерских услуг по условиям договора.
Чтобы этого избежать, нужно:
- требовать у брокера проект договора, в котором чётко прописаны права и обязанности – и ваши, и брокера (а так же размер вознаграждения за конкретные действия и порядок оплаты);
- поискать отзывы в интернете или поинтересоваться у знающих людей, как и у брокера попросить предоставить подлинные истории заёмщиков.
Профессиональные брокеры сами предложат вам заключить договор на оказание услуг. Задача ипотечного брокера – полное сопровождение заёмщика, от составления заявки до получения кредита и покупки квартиры.
Профессионала от случайного человека вам поможет отличить наличие свидетельства об обучении брокериджу или сертификата.
Сейчас кредитные брокеры объединяются в профессиональную организацию – Национальную ассоциацию кредитных брокеров и финансовых консультантов (АКБР).
Эта ассоциация вместе с Ассоциацией региональных банков России сертифицирует брокеров, которые прошли обучение.
Справочно. Смело можно доверять ипотечному брокеру, имеющему такой сертификат.
Основные признаки, которые помогут отличить профессионала от «псевдоброкера»:
- профессиональные брокеры всегда зарегистрированы в налоговых органах (речь идёт о работниках брокерских организаций), в частном порядке специалисты не работают;
- «псевдоброкеры» оценивают свои услуги достаточно высоко – больше 10% от суммы кредита;
- профессионалы никогда не предложат вам «кредит за час» и не будут подделывать справки о доходах или искажать информацию о вас в анкете банка;
- профессионалы не рекламируют себя через спам-рассылки и газеты бесплатных объявлений;
- «псевдоброкеры» не работают в постоянных офисах, указывают только мобильные телефоны, профессионалы же имеют свои офисы с городскими телефонами, собственные сайты.
Сколько стоят услуги ипотечного брокера
В западно-европейской практике комиссию брокеру, чаще всего, оплачивает банк-кредитор. В России же брокерские услуги оплачивает заёмщик.
Вознаграждение брокера состоит из:
- платы за организаторскую работу;
- комиссии от выданного кредита (обычно в размере 1-2%).
Комиссия может заменяться и определённой фиксированной суммой. Серьёзные брокерские конторы не берут денег с заёмщика за первичные консультации, а комиссию берут только в случае выдачи кредита.
Так как кредит могут вам и не одобрить, брокер либо берёт денежную предоплату, либо работает, пока не добьётся результата, за эту же сумму. Все эти условия должны быть чётко прописаны в договоре на оказание брокерских услуг.
Справочно. Если вы разобрались кто такой ипотечный брокер, чётко представьте, чем именно он может вам помочь и за что вы заплатите — в этом случае сотрудничество с брокером принесёт вам пользу.
