Что выгодней для покупки квартиры, кредит или ипотека?

что выгодней кредит или ипотека   Собственное жильё – это мечта, наверное, каждого россиянина. Личная квартира или даже комната не сравнится никогда со съёмными апартаментами, она своя. Но накопить на квартиру получается не у всех, поэтому некоторые семьи идут кредитоваться в банки.

Тогда-то и встаёт перед ними вопрос — что выгодней кредит или ипотека? И у того, и у другого варианта займа есть и минусы, и плюсы. И решение остаётся только за заёмщиком, исходя из его ситуации. Но по деньгам кредит всегда будет в приоритете.

Что такое потребительский кредит

Если человеку срочно нужно что-то купить, а денег не хватает, банк может одолжить ему нужную сумму на определённый срок. Но кроме взятой суммы заёмщик ещё обязан и доплатить банку. Доплата – это определённый процент от суммы долга. То есть кредит – это заём у банка денег под проценты на определённое время.

В свою очередь, потребительский кредит – это заём, взятый исключительно для личных или семейных целей. Товар, купленный по потребительскому кредиту должен использоваться не в предпринимательстве, а в быту. По такому кредиту покупают:

  • квартиры;
  • бытовую технику;
  • машины;
  • телефоны и т.д.

Между тем кредит может быть целевым и нецелевым. Целевой кредит имеет особенность – он выдаётся на покупку конкретной вещи. Например, если вы берёте целевой кредит на покупку квартиры, в конце срока обязаны будете отчитаться перед банком – потратили ли вы кредитные деньги именно на квартиру.

Банки, кредитуя клиента на крупную сумму, могут потребовать обеспечения возврата, например:

  • поручительство других лиц;
  • привлечение созаёмщика;
  • и даже залога ценного имущества (машины, квартиры, земли).

Ипотека – что это

ипотека   По сути, ипотека – это система взаимоотношений кредитора и должника, при которых банк покупает для должника квартиру, а должник гасит долг лет 20-25 равными платежами.

Ипотечный займ – это тот же кредит, но он не только целевой, а ещё и обеспеченный залогом. При этом и целью ипотеки, и залогом всегда выступает недвижимость.

Ипотечный алгоритм

  • заёмщик подыскивает квартиру;
  • оплачивает продавцу задаток (это будет считаться первым взносом по ипотеке);
  • оформляет ипотеку в банке;
  • в Росреестре на заёмщика оформляется квартира;
  • банк перечисляет продавцу стоимость квартиры за вычетом задатка;
  • квартира оформляется в залог банка;
  • заёмщик регулярно по графику гасит долг.

Какой кредит лучше – ипотечный или потребительский

Всё зависит от того, сколько денег у вас в наличии и как надолго вам нужны деньги. Для начала определим главные ключевые моменты кредита:

  • сколько денег вам нужно на покупку квартиры;
  • за какой срок вы сможете погасить кредит.

Максимальная сумма по потребительскому кредиту – полмиллиона рублей (узнавать максимальную сумму в банках в момент чтения статьи). По ипотеке же банк может вам ссудить намного больше. Поэтому, если вам нужно денег больше, чем полмиллиона, потребкредит уже отпадает.

Срок кредита при выборе кредитора тоже очень важен: финансисты советуют брать кредит с таким ежемесячным платежом, чтобы он составлял не больше трети от общего семейного дохода. Это самый оптимальный размер, не сильно бьющий по кошельку.

А теперь к срокам:

  • потребительские кредиты выдаются на 5 лет максимум (очень редко – на 7 лет);
  • ипотека может длиться 20-25 лет (некоторые банки кредитуют и на 30 лет).

А теперь несложно выяснить, что для вас лучше: просчитайте оба вида кредита на калькуляторе банка и получите размер ежемесячного платежа. Тот платёж, что отнимет у вас треть или меньше общего дохода, оптимальнее. Платёж, отнимающий половину или больше семейного бюджета, несёт в себе риск задержки выплаты кредита, а это и пени, и штрафы.

Кроме этого, заложенную по ипотеке квартиру нельзя без согласия банка ни продать, ни обменять, пока кредит не погашен полностью. При потребительском кредите такое условие отсутствует.

Вывод. Если вам не хватает, например, 300 тысяч рублей, а вернуть долг вы сможете через 3 года, лучший выход для вас – потребительский кредит. Но есть и другие ключевые моменты вариантов кредита, которые нужно сравнить.

Требования к заёмщику

ипотечный процент   При оформлении любого кредита банк проверяет финансовую состоятельность и благонадёжность клиента. При этом, рассматривая заявку на ипотеку, банк обращает внимание и на характеристики недвижимости, которая будет выступать залогом. Что для банка главное? Получить прибыль.

Если квартира неликвидная (на окраине, без коммуникаций, изношенная больше, чем на половину или в аварийном доме), она вряд ли представляет для кредитора интерес. Ведь в случае досрочного расторжения договора, например, при невозможности заёмщика продолжать платить по ипотеке, банку придётся выставлять квартиру на продажу. А раз такие квартиры покупаются с неохотой, банк рискует потерять в деньгах.

При потребительском кредите никаких требований к цели кредита не выставляется.

Так же существенная разница и при оценке заёмщика:

  • если у клиента не испорченная кредитная история и с финансовой стороной всё в порядке (хорошая стабильная зарплата, поручители имеются), то потребительский кредит может быть выдан уже на следующий день после одобрения заявки;
     
  • на одобрение ипотеки банку потребуется больше времени – минимум 5 дней;
     
  • перечень документов по потребкредиту минимальный (паспорт, справка о зарплате);
     
  • при оформлении ипотеки нужно предоставить ещё и множество документов на квартиру (техпаспорт, выписку из ЕГРП, договор задатка);
     
  • ипотека обяжет заёмщика дополнительно заплатить за страховку квартиры (и ежегодно её продлевать) и потратить время и деньги на поход в Росреестр для регистрации договора купли-продажи, а потом и залога.

Читать также:
до какого возраста банк одобрит ипотеку

Разница в ставках по кредитам

Стандартные ставки по кредитам в России таковы:потребительский кредит

  • по потребительским кредитам – 15-25% годовых;
  • ипотечный процент – 10-15% за год.

При этом, если вы подходите по критериям под одну из программ социальной ипотеки, можете оформить льготный кредит. Например, в АИЖК на 2016 год запланирована наименьшая ставка по ипотеке – 9,9%. Обо всех действующих жилищных программах узнавайте в местной администрации (или на официальном сайте региональной администрации).

Отдельно стоит упомянуть и о переплате по кредитам:

  • половину суммы кредита (или меньше) вы переплатите по потребительскому кредиту;
  • за срок ипотеки вы можете переплатить от 100 до 200 процентов (одна квартира по цене двух в конце ипотеки).

Справочно. По переплате потребкредит выигрывает.

Условия ипотеки и потребительского кредита

Условия кредитов тоже различаются. Например:

  • при ипотеке можно оформить вычет на покупку квартиры и вернуть часть уплаченных процентов за счёт возврата подоходного налога (при потребкредите – только вычет на покупку квартиры);
     
  • по ипотеке можно расплатиться материнским капиталом (оплатить первый взнос, часть кредита или проценты);
     
  • при ипотеке «чистоту» квартиры тщательно будет проверять служба безопасности банка (риск попасть на мошенников минимален).

В качестве резюме: На вопрос что выгодней кредит или ипотека, можно ответить однозначно – потребительский кредит. Но каждый случай индивидуален.

Если денег вам нужно не больше миллиона и на сравнительно небольшой срок, оптимальнее оформить потребительский кредит. Тут вы сэкономите на процентах.

Если денег нужно больше, а финансовое состояние не позволяет платить по многу, нужно оформлять ипотеку.