Ипотека и плохая кредитная история. Как решить вопрос

  Стоит единожды просрочить платёж по кредиту и репутация подмочена, а кредитная история испорчена. А, как известно, банки уже не доверяют таким заёмщикам. Но кредитные истории у всех разные – кто-то взял деньги и скрылся, а кто-то лишь просрочил платёж в силу обстоятельств. Первых банки заносят в «чёрный список заёмщиков», а вторые имеют шанс взять ипотеку с плохой кредитной историей при определённых условиях.

Закон о кредитных историях

Может кто-то и не подозревает, но такой закон существует и был он принят в 2004 году. Кредитная история – это информация о том, как человек исполнял условия кредитных договоров. Эту информацию хранят организации – бюро кредитных историй. Направляют информацию о заёмщике в бюро кредитных историй банки-кредиторы.

  Плохая кредитная история подразумевает факт нарушения заёмщиком условий договора, например, просрочку платежей. Кредитные истории хранятся не вечно, из этого вытекает вопрос: плохая кредитная история – когда она обнулится?

По требованиям 7 статьи Закона кредитная история аннулируется в случаях:

• когда с момента внесения последней записи в КИ пройдёт 10 лет;
• если вступит в законную силу решение судьи по иску заёмщика об оспаривании истории;
• если бюро кредитных историй по заявлению заёмщика изменит или дополнит кредитную историю.

Из этого вытекает вывод – историю можно выровнять!

Плохая кредитная история – как исправить

Исправить историю можно двумя способами:

• оспорить её частично или полностью;
• взять пару кредитов (если дадут, конечно) и выплатить их на условиях договора.

Если вы не в «чёрном списке заёмщиков», то небольшие кредиты, да ещё с первоначальным взносом, вам вполне могут одобрить. Небольшие – это в пределах десятка тысяч. Если кредиты погасите без нарушений, в бюро кредитных историй пойдёт информация, что вы заёмщик благонадёжный и банки уже будут иметь ввиду этот факт.

  Оспорить данные КИ можно на основании восьмой статьи Закона «О кредитных историях». Для этого сначала нужно запросить в Центральном каталоге кредитных историй информацию о том, где ваша история хранится. Потом направить в БКИ (бюро кредитных историй) запрос на получение кредитного отчёта по вашей истории.

Раз в год отчёт вам предоставляется бесплатно, а за плату – сколько угодно раз (2 часть 8 статьи).

Если вы не согласны с какой-то информацией, направьте в БКИ заявление об изменении или дополнении вашей истории. Например, из отчёта вы узнали, что был просрочен платёж, но о том, что вы брали ещё кредиты и исправно их гасили – информации нет. Поэтому вы можете заявить в БКИ о внесении информации о взятых и погашенных кредитах.

А иногда случается так, что по вашему паспорту был взят кредит без вашего ведома, в этом случае, вам дорога в полицию.

Заявление об оспаривании информации рассматривается БКИ в месячный срок. Если бюро вам откажет, обращайтесь прямиком в суд с аналогичным заявлением. Только учтите, что у вас есть десять дней с момента получения отказа, чтобы оспорить его!

Ипотека с плохой историей

Если историю не исправить, шанс на ипотеку всё же не потерян. Правда, к таким заёмщикам банки выставляют повышенные требования:

• более высокая процентная ставка;
• укороченный срок кредита;
• расширенный список документов и справок в подтверждение дохода.

Вы со своей стороны, для пущей уверенности и серьёзности намерений можете предложить банку:

• хороших поручителей (с хорошей кредитной историей и высокими доходами);
• большой первоначальный взнос;
• наличие постоянного высокого дохода.

  Если в крупных кредитных организациях вам в ипотеке отказывают, стоит попробовать обратиться в небольшой банк, организованный недавно. Такие банки в целях наращивания клиентской базы могут выдать кредит. При этом такие банки сотрудничают вовсе не со всеми бюро кредитных историй, так что ваша может вполне остаться без внимания.

Обратите внимание, что при проверке платёжеспособности, банки могут проверить и наличие долгов по исполнительным производствам! Если у вас имеются долги по коммунальным платежам или по алиментам, которыми занимаются уже судебные приставы, нужно их погасить и проследить, чтобы приставы убрали информацию о долгах из базы исполнительных производств.

Преимуществом ипотеки является залоговые обязательства заёмщика, то есть квартира, приобретённая в кредит, до полного его погашения, заложена банку. Этим обстоятельством банки застрахованы от потери денег.

В отношении заёмщика с плохой кредитной историей, когда ставка по кредиту повышенная и срок укорочен, залог может оказаться фатальным. В случае просрочки хотя бы одного платежа, как снежный ком, начинает расти долг – применяются штрафы и неустойки, а следующий платёж может оказаться неподъёмным.

В таком случае заёмщик рискует не только остаться без жилья, но и накопить большие долги. Ведь не всегда продажа заложенной квартиры может обеспечить полное погашение кредита со всеми процентами, штрафами и сборами.

Посредники в поиске ипотеки

  Посредничеством в подборе кредита занимаются кредитные брокеры. Они подскажут, где взять кредит с плохой кредитной историей. Если же у вас имеются непогашенные кредиты, и наверняка вы в «чёрном списке заёмщиков», то даже на брокеров не рассчитывайте.

Почти каждый профессиональный брокер работает с банками-партнёрами, а поэтому, воспользовавшись его помощью, можно не только занять много денег, но и сэкономить на акциях и специальных предложениях банка.

Есть два момента — ипотечный брокер действительно во многих случаях может серьезно помочь, с другой стороны спешка при оформлении ипотеки может обернуться большими проблемами. Думать и еще раз думать…

Брокеру вы заплатите определённую сумму за организаторскую работу, а в случае одобрения ипотеки – и процент с выданного кредита. Чем больше вам денег займут, тем больше брокер заработает. Поэтому он будет стараться вам помочь.

Как видите, взять ипотеку с плохой кредитной историей реально, если вы не в «чёрном списке заёмщиков».